原标题：无照驾驶？！无照网存互联网存款产品缘何纷纷下架

日前，驾驶架中国人民银行相关人士“一锤定音”，互联何纷将第三方互联网平台存款定义为“无照驾驶”的款产非法金融活动。支付宝、品缘腾讯理财通、纷下京东金融、无照网存度小满金融等多家互联网平台则纷纷下架相关产品。驾驶架

互联网存款产品是互联何纷银行通过第三方互联网金融平台销售的存款产品，产品和服务来自银行，款产购买渠道和窗口来自平台。品缘

除了少量的纷下大型银行存款产品外，多数交由互联网平台销售的无照网存产品都来自地方中小银行甚至村镇银行——说白了是因为，中小银行网点少，驾驶架有业务没渠道，互联何纷互联网平台有流量没业务，二者“一拍即合”，就形成了这种看似“创新”的产品。

借助互联网平台的流量优势，部分中小银行存款规模快速增长，有的银行平台存款规模甚至占其各项存款比重达83%，而且异地存款占绝大部分。

整体来看，通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主。3年期利率最高为4.125%，5年期最高为4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅为50元，且均可提前随时支取。

这么高的存款利率，为什么被定义为“无照驾驶”？存在哪些问题？

高息巨额揽储给中小银行带来高风险

由于“50万元内存款保险保障”的规定，50万元以内的存款都是安全、可全额兑付的。那么按常理来说，我们在互联网平台上购买存款产品，就不会太在意产品来自哪家银行、这家银行经营水平如何，而是按利率从高到低排序，直接买最高的。

这样一来，储户对银行的黏性很低，一旦发现别家银行利率更高，理论上可以随时提款走人。

在这种情况下，储户“潇洒”了，却给中小银行的风险管理留下“一地鸡毛”。

有多大能力做多大事，中小银行的资产配置能力一定程度上是比不过大型银行的。通过互联网平台“导流”，大量存款资金突然涌入，还背负着高额存款利率。

为了兑现高利率，中小银行必然要追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。这时，如果再出现储户大量挤兑撤资，那么风险不言而喻。

地方法人银行跨区域开展业务

不少城商行、农商行将存款业务拓展到了全国范围，已成为“全国性银行”。这与中小银行立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。

同时，中小银行跨区域经营也有违规之嫌。此前银保监会就曾针对各地农商行发布意见，要求农商行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。

跨区域经营既不利于各地监管，也增加了风险的外溢性和处置难度。毕竟，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元，而城商行和农商行仅需1亿元和5000万元，这十倍、二十倍的差距决定了其风险抵御能力完全不在一个级别。

通过分段付息等方式变相抬高存款利率

部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式，变相提高了互联网平台存款产品利率，直接突破了利率自律定价机制上限。

例如，某银行5年期定期存款产品，每3个月为一个付息周期，利率高达4.1%，而3个月定期存款基准利率仅为1.1%。这种做法扰乱了存款利率市场机制。

由于存在种种风险隐患，在监管部门的表态下，互联网存款产品已经纷纷下架。对此，各平台给出的反馈基本一致——产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

同时，多家平台也表态，将有步骤、有秩序地调整存量用户，严格落实监管政策。

央行相关人士此前表示，要严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。对已发生的违规行为，严查重罚，不可一关了之、一停了之。

后续是何走向，拭目以待。据新华社